2025年3月25日下午，保险学院举办第七期“风险管理创新实践讲堂”，北京慧保福达健康科技有限公司董事长、国宝人寿保险股份有限公司独立董事龚刚先生受邀以“大数据时代中国健康险发展趋势分析”为题作专题讲座。活动由保险学院副院长郑苏晋教授主持，吸引了来自我校和北京工商大学、首都经济贸易大学等校内外学生线上线下共同参与。

龚刚先生作讲座

副院长郑苏晋教授主持讲座

龚刚先生以“健康险与大数据深度融合”为切入点，系统梳理了中国商业健康险的发展现状及核心挑战。他指出，2024年商业健康险保费收入已突破9700亿元，但供给结构仍不均衡——重疾险占比高达60%，医疗险占30%，而护理险、失能险等产品发展滞后，市场规模仅为617亿元和5亿元，老年人群保障缺口显著。与此同时，互联网健康险凭借低价、便捷的优势快速崛起，百万医疗险市场规模从2016年的200亿增长至2024年的1600亿，但增速已从早期的500%回落至20%以下。他强调，客户需求正从“保疾病”转向“保健康”，当前产品仍以短期医疗险和储蓄型重疾险为主，长期护理、带病体保障等领域的创新明显不足，供需错配问题亟待解决。

在剖析行业痛点时，龚刚先生从数据基础、产业融合、政策环境三方面展开深度论述。他提到，健康险与医疗医药产业协同度较低，商保支付在医疗总费用中占比不足5%，且数据孤岛问题严重——医院、医保与保险公司信息割裂，导致风控效率低下；此外，长期医疗险经营面临“死亡螺旋”风险，重疾险过度依赖储蓄功能，保障效率有限，主流产品杠杆率不足30%。对此，他提出需依托政策与科技双轮驱动破局，例如国家推动的“商保药品目录”和医保商保一站式结算试点已为行业打开新局面，上海市“医保+商保”即时结算平台覆盖80%的三甲医院，济南“保医通”系统则为补充医疗险提供实时赔付支持。

针对中国商业健康险未来趋势，龚刚先生提出四大发展方向：一是扩大可保人群，开发覆盖老年人、带病体的垂直化产品，依托动态精算模型和AI技术实现精准定价，如针对慢性病患者推出分层保障计划，通过可穿戴设备实时监测健康数据动态调整保费；二是深化产业融合，推动商保目录与医疗机构、药企建立结构化合作，覆盖靶向药、质子重离子治疗等高端医疗项目，成为先进医疗资源的“支付入口”；三是推动健康管理服务与保险产品结合，从“事后理赔”向“全流程健康干预”转型，例如通过健康促进计划降低慢性病发病率，并与私立医院合作提供专属诊疗通道；四是利用人工智能与大数据优化动态定价模型，构建基于实时数据流的压力测试系统，将长期风险预测误差率从15%降至5%以内。他特别强调，医疗险应逐步从“赔付工具”升级为“支付方”，在“三医联动”中扮演连接医疗资源与用户需求的生态枢纽。

活动在同学们热烈的掌声中圆满落幕。参会学生纷纷表示，龚刚先生的演讲既有宏观趋势洞察，又包含扎实的数据支撑,让我们深刻认识到我国商业健康险发展面临的挑战和机遇。一名同学感慨：“商保目录的推进将彻底改变行业与医疗体系的互动模式，未来的健康险不仅是金融工具，更是整合医疗、科技与服务的战略纽带。”

讲座现场

“风险管理创新实践讲堂”是保险学院推动产教融合、深化校企合作、对接行业前沿的重要平台和品牌活动。在当前中国经济高质量发展的背景下，保险行业正迎来新的机遇与挑战，学院将持续邀请业界专家，围绕政策创新、科技赋能等主题展开研讨，助力学生把握时代机遇，为保险行业高质量发展输送更多兼具专业素养与创新能力的拔尖创新人才。

（撰稿：燕令葭；审稿：郑苏晋；编辑：王维；审核：周桦）